近日，央行和银保监会发布了两项重磅政策，一是下调新发放首套房商业性个人住房贷款利率下限，二是引导降低存量首套房商业性个人住房贷款利率。这两项政策对于广大的购房者和房主来说，无疑是一个利好消息，意味着他们可以享受到更低的贷款成本，节省大量的利息支出。
具体来看，新发放首套房商业性个人住房贷款利率下限由不低于相应期限LPR（贷款市场报价利率）调整为LPR-20BP（0.2%），也就是说，首套房贷款利率可低至4.4%。而存量首套房商业性个人住房贷款的借款人则可以向金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套房商业性个人住房贷款或协商变更合同约定的利率水平。新发放贷款或变更后的贷款合同利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在LPR上的加点幅度不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。
那么，这两项政策对于购房者和房主具体有哪些好处呢？我们可以通过一个简单的例子来说明。
假设小王在2022年5月以100万元的价格购买了一套70平米的商品住房，并向银行申请了30年期、80%比例的商业性个人住房贷款。按照当时的政策，小王的首套房贷款利率为LPR+0.3%，即4.8%。那么，小王每月需要还款约为3379元，总共需要还款约为1216440元，其中利息部分为216440元。
如果小王能够享受到新政策下的最低利率LPR-0.2%，即4.4%，那么他每月需要还款约为3206元，总共需要还款约为1154160元，其中利息部分为154160元。也就是说，小王每月可以节省约173元，总共可以节省约62280元。
如果小王已经在2022年5月之前购买了该套商品住房，并且已经开始还款了，那么他可以向银行申请置换或变更存量首套房商业性个人住房贷款。假设银行同意将小王的贷款合同利率调整为LPR-0.1%，即4.5%，那么小王每月需要还款约为3293元，总共需要还款约为1185480元，其中利息部分为185480元。也就是说，小王每月可以节省约86元，总共可以节省约30960元。
以上的例子只是一个简单的假设，实际上，不同的城市、不同的银行、不同的借款人可能会有不同的贷款利率和还款方式。但是，总体来说，新政策下，无论是新发放还是存量的首套房商业性个人住房贷款，都有望享受到更低的利率水平，从而减轻负担，增加收入。
那么，这些节省下来的钱该怎么花呢？
这当然要看每个人的喜好和需求了。有的人可能会用来提前还款，缩短贷款期限，早日摆脱债务；有的人可能会用来改善生活，购买一些自己喜欢的物品或服务；有的人可能会用来投资理财，增加资产收益。
比如，小王就是一个喜欢科技产品的年轻人，他决定用节省下来的钱换一台新的电脑和手机。他在网上搜索了一番，发现了一款适合自己的电脑和手机。电脑是[联想小新Pro 14 2023款]，价格为6999元；手机是[华为Mate 50 Pro]，价格为7999元。两者加起来总共需要14998元。
小王算了一下，如果他享受到新政策下的最低利率4.4%，那么他每月可以节省173元，总共可以节省62280元。也就是说，他只需要花费约7个月的时间，就可以用节省下来的钱买到自己心仪的电脑和手机。如果他享受到存量贷款利率调整后的4.5%，那么他每月可以节省86元，总共可以节省30960元。也就是说，他只需要花费约14个月的时间，就可以用节省下来的钱买到自己心仪的电脑和手机。
