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提前还贷冲击：14家银行房贷余额减少，影响如此大

4673 苏淑琳
摘要：提前还贷现象对银行房贷业务产生了显著影响，导致多家银行房贷余额减少且不良率上升。面对这一挑战，银行需要积极应对，调整信贷策略并加强风险管理能力。同时，购房者也应根据自身情况理性决策是否提前还贷。

近年来，随着居民收入水平的提高和理财意识的增强，提前还贷现象逐渐增多，对银行房贷业务产生了显著影响。根据最新出炉的上市银行2024年半年报，提前还贷的冲击仍在持续，导致多家银行房贷余额出现减少。

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个人住房贷款余额具体数据

1、银行范围与数量

在处于房地产贷款集中度管理制度的第一档和第二档共计19家上市银行中，今年上半年有14家银行的个人住房贷款余额较2023年末出现减少，增加的仅有5家。

2、国有大行情况

国有六大行（工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行）的个人住房贷款合计减少了3254.71亿元。其中，邮储银行是唯一实现个人住房贷款增长的银行，而工行、建行、农行、中行和交行的个人住房贷款余额均较上年末出现下降。工行和农行的个人住房贷款减少最多，规模均超过千亿元。

3、股份制银行情况

在10家股份制银行中，中信银行、平安银行、浙商银行和华夏银行的个人住房贷款余额增加，而招行、兴业银行、光大银行、浦发银行、民生银行和渤海银行的个人住房贷款余额较2023年末出现下降。招行和兴业银行的个人住房贷款分别减少100.47亿元和107.41亿元，中信银行和浙商银行的个人住房贷款增加了172.86亿元和174.51亿元。

4、城商行情况

3家城商行（北京银行、上海银行、江苏银行）2024年上半年个人住房贷款余额均小幅减少。

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个人住房贷款资产质量变化

受房地产销售低迷、经济增长放缓等因素影响，大中型银行的个人住房贷款不良率几乎全部较上年末有所上升。在披露了相关数据的14家大中型上市银行中，今年上半年有13家个人住房贷款不良率出现上升，仅邮储银行实现了个人住房贷款不良“双降”。

具体来看，工行、建行、农行、中行和交行2024年上半年个人住房贷款不良率分别上升了0.16、0.12、0.03、0.07和0.11个百分点。股份制银行中，渤海银行的个人住房和商业用房贷款不良率达到了1.31%，为已披露数据中最高，其余均低于1%，招行个人住房贷款不良率在股份行中最低，为0.4%。

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个人住房贷款余额减少影响分析

1、对银行的影响

提前还贷导致银行房贷余额减少，直接影响银行的利息收入和资产规模。同时，不良率的上升也增加了银行的风险管理压力。

银行需要调整信贷策略，加大对优质客户的营销力度，以弥补因提前还贷带来的损失。

2、对购房者的影响

对于购房者而言，提前还贷可以减轻未来的还款压力，但也可能面临银行收取违约金的情况。因此，在决定是否提前还贷时，购房者需要综合考虑自身经济状况和市场环境。

综上所述，提前还贷现象对银行房贷业务产生了显著影响，导致多家银行房贷余额减少且不良率上升。面对这一挑战，银行需要积极应对，调整信贷策略并加强风险管理能力。同时，购房者也应根据自身情况理性决策是否提前还贷。

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